□刘先进 江强明
随着移动支付时代的到来，我们日常的消费支付方式发生了根本性的改变。手机支付（手机银行、微信等第三方）、银行卡闪付等快捷支付方式，给我们的日常生活带来了巨大的便捷。与此同时，我们也发现身边多了许多令人费解的“盗窃”案。例如，点开一个链接，手机银行的钱不知不觉地被转走了；银行卡明明在身上，却收到银行信息称正在外地消费；这些案例，让人在错愕之余感到迷惑和不安。作为普通客户，大家对这类运用高科技来盗窃的案件感到迷惑、惶恐和不安。为守好客户的“钱袋子”、化解法律风险，银行与保险联手，利用保险机制，全面保障客户账户资金安全。
李月敏/制图
发生在身边的真实案例
涉及金融领域的高科技犯罪，普通老百姓最常见的就是套刷银行卡。在笔者的同事当中，就遭遇了两起银行卡被盗刷事件。由于采取措施得当，最终损失由银行投保账户资金安全险的保险公司予以全额赔偿。
案例1:某市级公司副总经理H，2018年8月赴海南省海口培训基地进行为期一周的培训。返程时因为雷暴雨影响，没有在经停站合肥降落，而是直飞终点站北京。等他下飞机打开手机，接连收到几条短信，提示他的银行卡在乘机期间消费了2万多元。H副总经理从事金融工作多年，有一定的应对金融犯罪的经验。他立即拨打发卡行客服电话说明情况并要求即时办理挂失，随后向机场公安说明情况并出示短信记录，请机场公安出示一份相关证明；回来之后，他又到发卡行辖区派出所报了案。由于发卡行在某保险公司购买了银行账户资金安全险，最终H副总经理被盗刷的钱由该保险公司全额赔偿。
案例2：某市级公司部门经理J,2018年12月3日夜11点多正在安徽安庆家中准备睡觉，手机突然收到银行卡在江西景德镇某银行ATM机上取款5000元的短信通知。他感觉不对，立即致电银行客服说明情况要求冻结账户。就在交涉过程中、账户冻结之前的两分钟，又被取了5000元。第二天，J经理到银行柜台报案并安全转移了账户冻结的剩余资金。随后J经理又到辖区派出所报案。最终，该损失由该行投保银行账户资金安全险的保险公司予以赔付。
账户资金安全险的保障范围
根据个性化的风险保障需求，账户资金安全险有不同的购买主体。其保障范围基本相同，但也有所区别。
1.银行购买的银行账户资金安全险。该保险的费用由银行支付，储户无需出钱。保障范围仅限于该银行储户支付账户（包括存折、储蓄卡、信用卡、手机银行、快捷支付、理财账户等）因被他人盗用而导致的资金损失。
2.第三方支付机构购买的账户资金安全险。随着社交软件的兴起，第三方支付得到了广泛应用。为保障用户的资金交易安全，第三方支付平台购买了保险保障。例如，微信财付通与中国人民财产保险股份有限公司合作，为微信财付通客户提供账户资金安全险100万元；支付宝与同为蚂蚁集团旗下的蚂蚁保险合作，为支付宝客户提供账户资金安全险100万元。保障范围为用户在第三方支付平台的相关账户（包括绑定的银行卡）因被他人盗用而导致的资金损失。
3.客户自行购买的个人账户资金安全险。基本上涵括了被保险人所拥有的银行及第三方支付平台的所有相关账户，保障比较全面。前期，各家保险公司推出的个人账户资金安全险花样比较多，也很受年轻一代的欢迎。后期，由于银行及第三方支付平台都向客户提供了免费的保险保障，客户个人购买账户资金安全险的积极性、必要性都大打折扣，有些保险公司已经停止办理个人账户资金安全险业务。
银行卡被盗刷后正确的应急措施
发现银行卡被盗刷后，千万不要慌张，要保持镇静，迅速采取正确、有效的应急措施。
1.向银行挂失。发现银行卡被盗刷后，要第一时间挂失，同时冻结银行账户。由于犯罪分子一般选择晚间盗刷，受害人发现后要及时拨打银行客服电话，请工作人员将银行卡挂失冻结。挂失也可以到最近的营业网点办理，千万不要按平时那样规规矩矩去叫号、排队等候，而要直接向工作人员说明情况，银行可以做到即到即办。特殊情况下，也可以到就近的ATM机上，故意输错3次密码，让ATM机直接“吞卡”，也能快速冻结账户。
2.向公安报案。挂失后，要带着身份证、银行卡以及相关被盗刷证据到当地派出所报案。需要注意的是，一般要到有管辖权的当地发卡行机构所在地或受害者户口所在地的辖区派出所报案；特殊情况下，也可以向就近派出所报案。例如案例一中的某市级公司副总经理H，就是在北京机场派出所就近报案，取得相关证明材料后，再到辖区派出所正式立案的。
3.同步留证。在办理挂失及报案的过程中，要注意同步收集、保留证据。手机收到的盗刷短信、与客服的通话记录及短信记录、银行打印并盖章转账清单、立案告知书等都要保留好，以备索赔时用到。
银行卡被盗刷后的保险理赔
受害人向保险公司申请理赔，不同保险公司需要的理赔材料略有不同。一般来说，需要提供以下相关理赔资料：
1.保险单号。个人购买的由本人提供，银行或第三方平台统一购买的由投保人提供。
2.受害人的身份证明。
3.被盗刷证明材料。即与个人账户被盗刷相关的信息资料，包括被盗刷短信截屏、挂失过程相关证明等。
4.交易记录。即打印并盖章的银行交易明细清单，要特别标注被盗刷交易。
5.账户挂失或冻结时间证明。
6.公安机关的报案回执单或立案告知书。
资金安全险的未来趋势
作为当前金融领域高科技犯罪频发形势下的一种风险分担方式，账户资金安全险的出现有其必然性。随着社会的进步、科技的发展，资金安全险未来的趋势将发生变化。
从目前实际状况来看，资金安全风险依然存在，资金安全险在较长的时间内仍然有需求。各银行及第三方支付机构为维护自身信誉、保障客户资金安全，购买账户资金安全险将成为自觉选择，与存款保险一道构筑全方位的保险保障。在银行及第三方支付机构账户资金安全险全覆盖的情况下，个体客户将无需另行掏钱购买个人资金安全险。
鉴于当前涉及资金被盗刷的案件高发，而公安机关囿于人力、财力、技术的影响致使破案率极低，银行、保险、公安等机构部门可紧密合作，借力账户资金安全险的平台，进一步加大案件侦破力度，打击犯罪分子的嚣张气焰，共同维护老百姓“钱袋子”的安全。
资金安全是金融行业的生命线，金融机构一直致力于运用高科技来提升防范能力。当前，区块链、量子加密等金融安防技术正在金融行业投入应用。中国人民银行推出的数字人民币，本月已在深圳开展应用试点，支付安全性将进一步提升。随着这些前沿科技的应用以及支付方式的再升级，类似盗刷银行卡之类的金融犯罪将得到有效遏制，客户资金安全将得到充分保障。