□张龙
4月9日，中国银保监会发布了《关于防范“代理退保”有关风险的提示》，7月8日中国保险行业协会（以下简称“中保协”）发布了《中国保险行业协会提示防范“代理退保”有关风险》。据不完全统计，监管部门发布的风险提示超过了50次，这些风险提示的背后，是“代理退保”产业链已成保险业毒瘤，严重扰乱保险业的正常经营秩序，损害了保险消费者的合法权益，同时也让消费者陷入诈骗旋涡。
王梓/制图
案情：陌生短信诱导“代理退保”
消费者李某为某保险公司的客户，2020年5月，李某收到陌生号码发送的“保单综合售后服务”的预约短信，告知李某所购买的某保险公司产品存在利益损失，建议消费者近日携带本人保单前往其办公点进行售后服务。李某当即拨通了短信中的联系电话，对方介绍他们是保单服务人员，由于李某购买的保单收益太低，他们可以为客户提供收益更高的产品。李某了解情况后，第一时间联系了保险公司，对保单服务信息进行核实。
某保险公司接到消费者反馈的情况后，发现该营业地址和公司服务网点不符，保单服务信息不真实，建议消费者提高警惕，避免上当受骗。同时，工作人员向消费者解释了其购买的保险产品的保险责任和权益，让消费者放心持有保单。为进一步核实情况，保证客户的权益和信息安全，公司组织人员前往短信中的营业地址进行现场调查。通过现场调查了解，发现该公司是一家证照不全的保险代理公司，主要通过诱导消费者办理退保业务，随后让消费者购买其公司销售的产品为目的，赚取佣金。所采用的流程如下：
首先，采用拨打电话或发短信的方式对已购买了保险合同的消费者进行服务约访，要求消费者携带保单前往其办公地点，随后相关人员会对消费者携带的保单进行“专业”的分析，让消费者明白该保单存在“明显欺诈”行为，通过贬低其他保险公司的保险产品，指出相关保险产品存在利益损失，怂恿不明真相的消费者退保，并承诺客户退保后可以与其公司签署一份高收益的合同，诱导消费者“退旧投新”，以赚取佣金。在了解到对方的套路后，保险公司服务人员再次联系消费者，告知了消费者对方所使用的“代理退保”套路和此类案件的风险，消费者对保险公司认真负责的服务表示认可。
为预防此类侵害保险消费者权益的情况发生，保护保险消费者的信息安全，公司在内部进行了风险警示与案件通报，组织人员对部分消费者进行随机的电话回访。通过信息收集和电话回访，未发现有其他消费者收到和接到类似短信和电话的情况。
“代理退保”风险大
本案是“代理退保”的一个缩影。此类案件是一些个人或社会团体以非法牟利为目的，通过网络平台、电话、短信等方式发布“可办理全额退保”或“保单售后服务”等信息，通过怂恿、诱导等手段让消费者委托其代理“全额退保”或“退旧投新”，并以此收取消费者高额手续费和佣金，更有甚者以消费者名义向监管部门进行投诉，甚至诱导消费者伪造证据材料，实施“代理退保”。
中国银保监会及中保协均表示“代理退保”此类行为不仅扰乱保险市场正常经营秩序，最终也将损害到保险消费者的合法权益。并多次对消费者发出提醒，警惕“代理退保”的风险隐患，根据自身需求谨慎办理退保，依法理性维护自身合法权益不受侵害，加强风险的全面识别与防范。
“代理退保”有多种形式
中国银保监会和中保协提到，“代理退保”至少有以下三种形式：
一、一些从事“代理退保”的个人或团体冒充监管部门工作人员或保险公司人员以“与监管部门合作”“有内部资源”等名义，通过电话、微信、网络等方式进行虚假宣传。
二、谎称消费者所购保险产品“存在欺诈行为，已有多名消费者投诉”或“继续持有保单将蒙受经济损失”等，怂恿不明真相的消费者退保，甚至诱导消费者退旧投新，以赚取佣金。
三、谎称可以协助消费者“全额退保”，诱导投保人签署包含不平等条款的代理服务协议，缴纳高额定金或签订高额欠款协议，提供身份证、银行卡、保单、电话号码等涉及消费者隐私的敏感信息。除“代理退保”外，有的组织还从事信用卡套现、小额贷款业务，消费者个人信息资料存在较高的被泄露或被不法分子恶意使用的风险。有的组织甚至在消费者想终止“代理退保”协议时，采用极端手段骚扰消费者，迫使其再次投诉。
防范“代理退保”的风险
中国银保监会和中保协表示“代理退保”行为隐藏以下几种风险：
一、失去正常保险保障风险。
“代理退保”个人或机构为牟取私利极力怂恿消费者退保，却避而不谈退保可能导致的后果和风险。消费者退保后丧失了风险保障，未来再次投保时，由于年龄、健康状况的变化，可能将面临重新计算等待期、保费上涨甚至被拒保的风险。
二、资金受损或遭受诈骗风险
很可能被不法分子恶意利用其所掌握的消费者银行卡及身份证复印件等，截留侵占消费者退保资金，甚至有不法团伙诱导消费者参与非法集资，一旦落入骗局，消费者资金损失难以挽回。
三、个人信息泄露风险
“代理退保”个人或机构要求消费者提供身份证、户口簿、收入证明、保单、银行卡、联系方式、家庭住址、工作单位等敏感隐私信息，存在信息泄露的严重风险隐患。很可能被不法分子恶意使用进行诈骗、洗钱、非法集资等违法违规活动，甚至在消费者不知情情况下办理网络借贷，使消费者蒙受各种未知损失。
在此提醒广大保险消费者要理性退保，保障自身合法权益不受侵害：
一是充分考虑自身保险需求，谨慎办理退保；
二是注意保护个人重要信息；
三是在购买金融产品或享受服务过程中发生纠纷的，可以通过正规渠道直接向金融机构进行投诉，主张民事权益，依法合理维权。
（作者单位：交银康联人寿保险有限公司陕西省分公司）