来源：中国银行保险报
□张莹莹
随着营销方式的不断创新，发行优惠型单用途商业预付卡逐渐演变成一种公开吸纳社会公众资金的融资手段，但由于该类预付卡往往针对不特定对象进行公开、大量发行，办卡时需预存现金，甚至还有个别不法分子假借办理预付卡的名义，从事非法集资。近几年预付消费引发的纠纷频频出现，尤其是新冠肺炎疫情期间，商铺暂停营业或跑路、使用时间受限、服务不满意却无法退款等情况较为集中，预付卡变成了消费投诉的重灾区。
王梓/制图
案例简介：商家“跑路”频发，“预付资金”打水漂
2021年，A女士在其单位附近的某瑜伽馆办了一张价值1万元的私教卡，上了3次课后因工作出差暂时搁置，两个月过后，再去瑜伽馆时发现在同一个地址是另一家商铺正在装修，才知瑜伽馆已经不再营业，退款无门。该馆不少会员遭遇了同样问题，卡内金额并未消费完，而店方只在会员群里露面了一次，说解决完债务问题会给会员们解决方案，后续一直再未回应。
2019年11月，某外语培训机构在北京、上海、成都等地的连锁实体店相继停业，数千名学员缴纳的学费无处追讨。还有部分学员反映，在该培训机构报名付费时，课程顾问会引导办理分期付款，谎称不一次性把学费付完，老师会更负责上心，套路一环扣一环，最后导致很多学员没有课上，每月却依然要还钱，不还就会影响个人征信。
实践中，这类案件屡见不鲜。在相关网络投诉平台上，因企业倒闭，预付卡无法退款的投诉案件涵盖了服务业、零售业、餐饮业、交通运输业，其中教育培训、健身、美容美发等服务行业尤为突出。
以上案例的消费者就是因为“预付消费”中、落入了商家的陷阱。现实生活中，预付卡在购物、健身、美容美发、车辆保养、住宿餐饮、培训教育等业态几乎无处不在，预付资金总规模也在不断攀升。然而，预付消费模式在给经营者和消费者带来便利的同时，由于消费周期较长、法律法规尚未完善等诸多不稳定因素，侵害消费者权益的问题时有发生。
案例剖析：预付消费类非法集资的典型特征
所谓预付式消费，是指消费者预先向预付卡的发行者支付一定的资金，获得消费凭证，按次或按期获得商品或服务的消费方式，消费者从中可享受到一定的优惠。
而预付消费掩盖下的非法集资运作模式，常见手段主要包括承诺高额回报、编造虚假项目、通过虚假宣传造势等，违背了消费服务的价值规律，其资金运转难以长期维系，一旦资金链断裂，参与者将面临严重损失。该模式非法集资具有以下特征：一是公开性，通过传单、广告、业务员推广、购卡人员推荐等各种途径公开宣传；二是利诱性，不以真实消费为目的，承诺在一定期限内返还购卡资金或支付一定利息；三是社会性，以购买“预付卡”“购物卡”或“预付消费”等名义向社会公众吸收资金。
原因分析：多因素致使预付式消费乱象频发
结合多个案例，笔者分析，预付式消费乱象频发的具体原因如下：
一是信息不对称。在预付式消费中，消费者很难对经营者的信息进行全面了解，特别是经营者的资质、信誉、经营情况、财务状况等方面，在决定预付费购买商品或服务时存在信息片面、不对称的情况。
二是监管有盲区。生活中，商家不具备发卡资质、不按规定发卡的情况仍然大量存在。在单用途预付卡管理方面，《关于规范商业预付卡管理的意见》指出，商务部门要采取有效措施，加强对单用途预付卡预付资金的监管，防范资金风险。该《意见》只要求购卡时对达到一定数额的卡执行实名制，并没有对使用环节进行规范。此外，对个体工商户发售预付卡还未纳入管理，而“小店老赖”现象非常突出。
三是商家失信成本低。消费者维权难度大、成本高。部分经营者在销售预付卡时，仅给消费者提供一张卡片，在自己的系统内登记一些简单信息，甚至只是留下姓名和手机号，并未与消费者订立条款明确的书面合同。加上相关的第三方资金存管制度尚不完善，一旦经营者卷款跑路后，查不到被诉方，消费者缺乏证据，难以通过行政和司法方式进行有效维权。这就导致一些违法经营者有恃无恐，通过转移阵地，继续坑害消费者，而消费者维权之路困难重重。
消费提示：四种方法防范预付消费类非法集资
非法集资严重损害人民群众切身利益，破坏正常经济金融秩序，危害社会稳定大局。消费者需要对手段多样的非法集资行为增强防范意识，谨记“天上不会掉馅饼”，一定要提高自身防范意识，避免上当受骗。
1.谨慎选择。消费者不要轻信广告和商家的口头承诺，尽量选择规模大、信誉好、经营状况良好的企业。办理预付卡前，应积极查询经营者的经营状况、预付业务备案信息等，对于优惠力度极大的充值要多问多想，经受住促销的诱惑。
2.理性办卡。办理预付卡时，消费者与经营者应当签订书面合同，明确预付卡的功能、价格、服务标准、优惠条件、有效期限或次数、使用权限、遗失补办、退卡（款）条件、违约责任等各类事项。消费者要仔细阅读预付规则及其他要求，对于经营者做出的不公平、不合理的规定，“最终解释权归本经营者所有”等提示，免除其损害消费者合法权益的责任或排除消费者权利的内容，要坚决反对。对于存在疑虑的内容，要取得商家明确答复后再决定是否继续交易。
3.按需消费。消费者在办理预付卡时，首先要明确自己是否真的长期需要此类服务，充分考虑自身实际情况后再购买或充值，且每次充值金额不宜过多，不要贪便宜大量购买，要谨慎选择预付金额过高、周期过长的消费。总之，要按照自己的实际需求量来购买预付款消费卡，以避免承担过多风险。
4.合法维权。消费者如发现提供产品或服务的经营者涉嫌非法集资时，要及时向消协、工商、市场监管等行政部门举报或向公安部门报案，避免“办卡容易退卡难”的现象发生。在双方无法协商解决的情况下，可以通过法律途径维护自身合法权益，同时注意留存证据，主要有四样：合同、付款记录、使用记录、经营者跑路的通知。
（作者单位：中航工业集团财务有限责任公司西安分公司）