来源：中国银行保险报
□王萍
受经济发展和疫情的影响，人们对贷款的需求日益增加。任何途径的低利率、高概率的贷款都可能引起客户的高度关注，容易“病急乱投医”，而不法分子正是看中了这点，利用电话或网络APP实施电信诈骗。
案情简介：贷款白名单，提款转账后额度可提高
2月10日上午，中国银行某支行接到一名女性客户的来电，咨询网上已提贷款，可否撤回申请。据客户描述，最近她接到自称是某贷款金融公司“客服”的电话，称其可获得快速审批的低利率高额的贷款，同时告知客户若名下有房贷，可在房贷所在行的手机银行上进行线上先提款，方可获得高额度贷款。由于客户最近刚好需要资金周转，便在“客服”的指导下登录了中国银行手机银行，并查询到确实有额度可提现，于是客户高兴地进行了提现。“客服”又称可为客户提高贷款额度，前提是客户需将刚提现的资金打入某账户作为保证金，方可立即进行贷款高额度提现。有了前面的提现成功，客户便对对方身份信以为真，随即听从“客服”指导进行了转账操作。然而当客户付款后未看到有提款额度，再拨打对方电话，显示无法接通，随即拨打中国银行客服电话进行询问。
银行工作人员立刻意识到客户可能是遇上了电信诈骗，遂立即让客户将转账等信息留存记录，大堂值班人员对客户提供的交易对手进行了查询。经查，该账户是外地账户，资金已转出他行异地，且系统电话号码也已经成为空号，无法接通。至此，已经非常明确这就是一起以贷骗贷的电信诈骗案件。银行员工立刻让客户及时向公安机关进行报案，并下载了“国家反诈中心APP”，将对方的账户进行了实名举报。
后期客户来电称已报案，感谢银行工作人员的及时引导，款项正在紧急追回。
案情分析：网络诈骗触犯刑法
诈骗罪是指以非法占有为目的，用虚构事实或者隐瞒真相的方法，骗取数额较大的公私财物的行为。《中华人民共和国刑法》第二百六十六条规定，诈骗公私财物，数额较大的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或单处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。
此起案例，“客服”正是利用了客户轻信以贷款作保证金进行贷款提额的由头，造成了该客户的资金损失。
目前电信诈骗手段层出不穷，普通客户难以辨别极易上当受骗。该案中，诈骗人员就是利用客户对贷款政策的不了解，以及急于用款的心理的特点，以办理提高贷款额度为诱饵，诱导客户上当受骗。
风险提示：在放款前要求先缴费的都是诈骗
近期贷款类诈骗案件高发，骗子往往会以工本费、手续费、保证金或者账户激活资金等理由，要求消费者转账汇款后方能获得贷款。消费者一定要提高警惕，办理贷款一定要到正规的金融机构或正规网络贷款平台办理。任何网络贷款，凡是标榜“低息”“免抵押”，在放款前以须缴纳“手续费”“保证金”“解冻费”等名义要求转款刷流水、验证还款能力的，都是诈骗。
广大消费者必须保持平和心态，不要轻易相信“天上掉馅饼”，主动学习、了解更多金融知识，提高识别诈骗的能力，做好个人资产的风险防范，最大限度地保护自身合法权益不受侵害。同时也应主动下载“国家反诈中心APP”，自觉防范电信诈骗，并积极举报身边的电信诈骗，净化身边金融环境。
（一）个人信息严保密，莫要轻易告他人。首先，消费者在接到索取个人金融信息（如身份证号码、卡号、验证码、密码等）的来电时，不要随意告知对方自己的信息，可到就近银行机构进行确认；其次，对类似来访电话，保留与犯罪嫌疑人之间的信息沟通资料，便于报警时向警方提供佐证资料；最后，若是不小心泄露了自己的金融信息，应立即到就近银行网点或者通过银行客服电话对自己所持有的银行账户密码进行修改或挂失，并对账户的资金进行再次确认。
（二）厅堂引导重细节，多看多问多提醒。银行员工在引导客户办理业务时，与客户多沟通,了解资金用途，密切关注客户办理业务时的情绪与意向，有效甄别客户所提供的信息的真实性,对有违常规的人和行为多留心、多关注、多提醒，不让一笔可疑交易从手中漏过，避免客户的账户资金遭到损失，做好防范电信诈骗风险提示和柜面防范工作。
（三）银行员工多学习，遏制风险在源头。银行一线人员需加强业务知识更新及专业能力提升，把好客户资金出入的第一道关，提高员工防范电信诈骗的意识，加强对柜员、大堂经理及保安人员等的防诈安全教育培训，要求柜员、大堂经理及保安人员多观察、勤沟通，善意提醒客户对可疑电话、短信等的警惕与防范，避免客户资金损失，担起资金流出“防火墙”的职责。同时也应持续做好金融知识普及的工作，积极向客户宣讲、解释银行业务办理常识、电信诈骗犯罪特点等，并通过柜面宣传引导、张贴提示标语等方式告诫客户不要轻信各类中奖信息、退款信息等，提醒客户保护好自己的密码和存款介质。
电信诈骗等违法犯罪猖獗，强化账户开户源头性风险迫在眉睫。作为直接面对客户的商业银行，我们应该认真学习异常开卡特征，灵活地将理论知识用到实际工作中去，按照“了解你的客户”原则审慎办理业务，发现异常行为及时进一步核实，及时反馈、及时总结、及时汇报，全力以赴，按照“断卡”行动原则切实防范涉案账户，将风险遏制在源头，切实保护金融消费者的合法权益。
（作者单位：中国银行陕西省分行高新路支行）