来源：中国银行保险报
□记者 谭乐之
近日，福建省莆田市人民检察院在官微发布了一则信息，莆田市涵江区人民检察院依法以涉嫌保险诈骗罪对蔡某某、郑某某等5人提起公诉。
利用平台规则漏洞骗保
2020年初，被告人蔡某某在涵江一小区承租工作室经营淘宝店铺，并召集了郑某某等人一起入伙参与店铺运营。
一天，蔡某某在百度上搜寻经营门道时，无意发现淘宝店铺有“无忧退货”保险服务。蔡某某深入研究后发现，如果消费者购买了带有“无忧退货”标识且订单金额不超过1600元的商品后，在商品完好或者商品已使用但质量及瑕疵问题无法鉴定责任方时，消费者在30天内可申请无忧退货。退款成功后，如果退货商品影响二次销售，卖家可向保险公司申请理赔。
头脑灵活的蔡某某立刻发现这是一条“生财之道”，于是蔡某某把这个“致富门道”告诉了一起合作的伙伴，并约定由其负责出资购买带有“无忧退货”的钻级店铺，合作伙伴分工负责刷单、退货理赔，骗来的钱按照入伙股份分成。
为了骗保，从前期的店铺购买、店铺上架产品价格、如何虚构交易、如何退货、如何破坏寄回的产品，每一个环节蔡某某都精心考虑。蔡某某雇人到自己的9家四钻级以上店铺购买轻奢服装，每件价格基本接近1600元。
在做好前期铺垫后，蔡某某等人开始找人刷单，并要求刷手以产品质量有瑕疵等理由退货，在收到刷手的退货后，退款给刷手。
然后，蔡某某等人就用剪刀将服装轻微地剪个小洞等方式伪造货物瑕疵假象，再以商品影响二次销售向淘宝公司合作的保险公司要求理赔。
由于是网络购物，且有快递公司等参与物流，平台在无法鉴定责任方的情况下，保险公司很快就完成了赔付。刷单、物流费用成本低，且只需要线上操作，对长期经营淘宝生意的蔡某某等人自然不是一桩难事。
短短4个月，蔡某某等人就疯狂刷单近千笔，操作理赔数额达120万余元。直至2021年5月，平台在内部调查时发现蔡某某等人的几家店铺理赔异常，遂向公安机关报案。
经审查，蔡某某等人为了骗保，在2020年9月至12月期间，每个月都利用两三天的时间集中刷单、集中申请赔付。
鉴于部分被告人自愿认罪认罚，并已退出全部违法所得，涵江区人民检察院与部分被告人签署认罪认罚具结书，并对部分被告人建议予以从宽处理。
骗保危害巨大
对外经济贸易大学保险学院教授、博士生导师、院长助理王国军认为，本案骗保发生的主要原因是蔡某某的道德风险，蔡某某为自己的利益最大化而违反既定的道德规范，故意制造保险事故、骗取保险金的行为属于保险诈骗。
“任何保险都面临着道德风险，无论是人身险、财产险、责任险，还是信用保险，都有投保人或被保险人故意制造保险事故以骗取保险金的风险。”王国军介绍，保险公司为反诈骗会采取案件抽查、重点调查、赔案复查等手段，采用大数据区块链等现代高科技手段与犯罪分子斗智斗勇，但仍防不胜防。
“骗保危害巨大。”王国军表示，骗保常常会威胁到人们的生命财产安全，会侵害保险公司的经济利益，妨碍保险业务的正常开展，增加保险经营成本，损害正常的保险交易关系，最终损害所有保险消费者的利益。