来源：中国银行保险报
□本报记者 仇兆燕
众包骑手刘某在送餐途中不幸受伤，经鉴定构成九级伤残。此前，刘某已通过新就业形态职业伤害保障（即新职伤险）获得了一次性伤残补助。然而，当他向保险公司申请商业意外险赔付时，却遭到了拒绝。保险公司给出的拒赔理由是，刘某已经享受了新职伤险的赔偿，因此“不可重复获赔”。
新职伤险与商业意外险可并行赔付吗？北京金融法院经审理认为，新职伤险属于社会保障体系范畴，旨在为劳动者提供基础的职业伤害保障；而商业意外险则属于定额给付型人身保险，其性质与新职伤险截然不同，二者之间不存在替代关系。根据保险法的相关规定，人身保险并不适用损失填补原则，这意味着劳动者在获得新职伤险赔偿后，依然有权主张商业意外险的赔付。基于上述理由，法院最终判令保险公司按照保险合同约定支付保险金。
结合该案例，针对普通老百姓在购买新业态保险产品时遭遇拒赔怎么办的问题，北京金融法院立案庭法官王思思给出了“三早”“三全”的提示。
所谓“三早”“三全”，即“早取证、早协商、早咨询”“全证据、全渠道、全联动”。王思思进一步解释，在投保过程中，一是注重对合同主体与资质核查。比如：对销售方身份的核实，需要确认代理人是否具备保险从业资格。二是要注重对保险条款关键要素的解读分析，例如：对保障范围与免责条款的审核，广大投保人可以要求保险公司对您关注的保险条款、专业名词，特别是免责条款进行逐项解释。在赔付条件与标准的内容上，注重对理赔时效等重点内容的核实询问。三是针对与劳动者职业类别紧密相关的专属事项，需要特别关注。比如，注重审查职业风险适配性问题，注重确认保险是否覆盖“高温中暑”“暴雨路滑摔倒”等职业特有风险。
此外，王思思建议在诉讼前做好以下准备：第一，充分地做好证据搜集和固定。例如：在用工关系证明上，建议全面搜集平台用工协议、工资流水与转账记录、工作痕迹（比如手机APP里的接单量、在线时长、打卡记录、派单记录、工作服/装备）。再如，第三方见证证明，与配送客户沟通的音频视频。关于事故责任与损害证明方面，要注重保留事故现场证据，比如拍摄事故地点全景（包括交通标志、路况）、车辆碰撞位置、外卖箱散落状态，特别注意拍摄周边监控设备位置。注意保留报警记录、医疗费与损失证据，以及误工证明等。第二，要注重法律咨询，可以通过上网检索类案判例，特别是通过检索人民法院已经公开的裁判文书、检索人民法院案例库案例、法答网精品问答精准选择诉讼策略。第三，在程序准备上，注意把握时效，按照协商优先、调解介入、仲裁、诉讼的方式选择维权路径。