中国银行保险报网讯【记者 李梦溪】
不仅是中国，2020年同样对美国的中小企业是不堪回首的一年。美联储(Federal Reserve)在2020年9月和10月调查了近1万家小企业，大约在疫情爆发6个月后，95%的小企业表示，它们的业务受到了疫情的影响；78%的公司报告收入下降，46%的公司表示他们不得不裁员。
零售业、餐厅、酒店服务、交通运输等行业收到了巨大重创，直到现在仍在元气恢复过程中。根据美国人口普查局近期开展的小企业脉搏调查的数据显示，约46%的小企业主预计至少在6个月内不会恢复到新冠肺炎疫情前的业务水平。
虽然因疫情业务遭受“降维打击”，但小企业还有个“船小好调头”的特点，嗅觉灵敏的小企业主已经开始进行业务转型。这意味着，他们所需要的保险保障也将随之发生变化。
“从根本上说，市场上最大的变化，是新冠肺炎疫情导致的小企业风险敞口减少。”Progressive保险公司小企业产品业务负责人瑞安•福米克（Ryan Furmick）表示。
独立网络保险受青睐
福米克表示，公司客户已在慢慢适应新冠肺炎疫情带来的市场变化，并做出积极应对。
“我们的客户正在进行的一项创新内容，是将传统的实体店扩大为配送服务或在线销售的一部分。”福米克介绍说。
一位美国当地保险经纪公司的副总裁表示，许多小企业转向在线服务的举动，让有关网络保险责任的讨论增多，也得到了更多发展机会。在新冠肺炎之前，很少有人购买网络保险；但现在，人们更有兴趣购买独立的网络保险。
“在新冠肺炎疫情发生前，小企业主并不是很担心网络保险。”该副总裁表示，“他们知道网络风险是一个问题，但很难向他们推销网络保险。一般处理方式就是多花几美元，把有限的网络保险添加到企业主的保单中，但这并不能够完全覆盖风险。”
此外，该副总裁认为，一些较新的保险技术市场正在让保险公司更好地了解小企业的需求，能够使其更加快速轻松地提供网络保险。
此前，亚马逊曾发邮件，要求部分卖家为产品和店铺购买最低100万美金保额的商业责任险，若因产品或是运营引起纠纷或是其他事故，责任险就可以进行赔付。
产品设计更具挑战性
新冠肺炎疫情到来之后，小企业主所需要的的保险产品不仅逐渐面向线上，且更具个性。
作为一家智能化保险中介公司，Next Insurance的飞速发展正好能够印证这一点。虽然受到疫情影响，但该公司首席运营官索菲亚•波格雷布（Sofya Pogreb）表示，2020年底前公司已实现全面复苏，且对其来说仍是业务量快速增长的一年。
该公司为中小企业客户提供定制化保险服务，目前已经为超过10万家小微企业提供保险服务，申请赔付成功率高达75%。被保险人在Next Insurance购买保险只需登录网站，填写相关个人信息及选择保险，付款成功即可，索赔流程也很简便，在网站上提交索赔申请即可，客服受理并安排排查事宜即可实现快速保险理赔。
目前该公司有针对1300多种职业的保险产品，并针对1000多个较容易发生纠纷的业务类别，包括占星家，私人牙医，宠物美容师，空手道教练，过敏症专家甚至小丑等等。
波格雷布还表示，他们希望小企业主可以提出更加多样化的保险需求，公司很乐于研究和推出其他保险公司尚未提供的保险产品。
新模式催生新意识
美国小企业协会的数据显示，2018年在美国运营的3020万家小企业中，约有一半是居家企业。
这一数字在新冠肺炎疫情期间有了显著增长。但遗憾的是，很多居家企业的企业主混淆了房屋保险和企业保险的保障范围，认为房屋保险政策涵盖小企业，而这也造成了一定纠纷。
美国业内人士认为，新的小企业主可能并不理解房屋保险和企业保险之间的区别，这时需要独立代理人起好咨询作用，可以帮助这部分新入行的客户了解他们所面临的风险，并进行有效规避。
据了解，除了提供基本的小型企业保险外，其他明智的选项可能包括网络责任保险和错误遗漏保险。例如重技术的小企业，易在交易中持有机密客户信息，所以应首先考虑网络责任保险。
总体来看，新冠肺炎疫情后，美国小型企业进入了艰难的转型期，也有更多企业主加入了小型企业的队伍中。美国保险业在关注小型企业发展、积极理赔的同时，也在不断调整保障范围和政策，使之能够更好地保护小型企业的利益和诉求。
值得注意的是，由于保险公司性质不同，相对来说，美国保险业更关注小型企业个体的需求，更关注线上发展，但对小型企业所在的行业产业链的运营保障并未有更多介入。