□王朝晖
网络互助主要是指社会公众基于互联网平台、通过资金分摊参与的、对重大疾病医疗需求予以保障的互助形式。但其运行达不到我国保险法规对保险经营资格条件的基本要求，所以不能归为合法的保险形式。
几百年来，随着现代保险业的逐渐成熟和规范发展，自发的互助合作类型的保险形式趋于消亡，但近些年得益于互联网普及和技术发展，人们互联互通的成本大幅下降，这使得面临重大疾病等风险威胁而希望寻求相对廉价保障的人们获得了便捷的联结机会，网络互助平台因此应运而生。
接连关停
在网络互助发展过程中，高光时刻与低谷时段交相出现，并始终伴随着争议与质疑，迄今为止，互助平台的发展前景依然不明朗。
3月24日，轻松互助发布消息宣布关停，原因不明，再次引发公众对网络互助发展前途的关注和讨论。轻松互助于2016年4月上线，成为其会员需支付小额会员费，后续还要随着参与分摊生病会员的救助费用而不断充值。其曾经推出的互助计划包括少儿大病互助、中青年大病互助、老年大病互助等，涵盖了各个年龄段人群，还上线了轻疾互助行动。据其今年3月的最新一次公示，参与轻松互助均摊的人数达1734.8万，在其关停公告中，还承诺将进行最后一次互助均摊。紧接其后的3月26日，水滴互助也发布公告称将于3月31日18点正式关停，有观点认为是为水滴公司赴美上市清障。在关停的同时，水滴公司还提出要出资向水滴互助会员赠送最高50万保额的健康保险。这样，步2020年8月关闭的百度灯火互助、2021年1月关闭的美团互助的后尘，在目前排名前三的互助平台——水滴互助、相互宝及轻松互助中，有两家几乎同时都采取了共同的关停措施，不再运行。
前景未卜
网络互助平台接连关停，自然也引发了人们对其他较有影响力的互助平台发展前景的猜测：是权益之计还是大势所趋？众说纷纭。以相互宝为例，在最初成立的一年时间里，相互宝会员规模迅速增长，2019年底即达到1亿人；此后虽然增速趋缓，但最多时会员人数超过了1.05亿；2020年7月之后，出现了阶段下降的趋势；2021年1月，参与分摊的会员数量降为1.01亿。伴随会员发病人数的增加和会员数量的波动，每个会员的分摊金额有了明显提升。据相互宝的信息披露，2020年，其大病互助、老年防癌和慢病互助计划的会员全年分摊金额分别为90.56元、413.6元和3.43元，而2019年大病互助计划全年的实际分摊金额仅为29元；2021年已经结束的几期分摊金额按日期由远及近分别为5.28元、5.37元、5.34元、5.88元、6.09元。此外，相互宝过于严苛的分摊标准、相对随意的分摊范围调整也曾引起质疑，这些也都是会员选择中途退出的原因。虽然总体上相互宝等其他互助平台还处于平稳运行的状态，但网络互助关停消息的不断出现，使得现存互助平台的会员对自己所加入的平台能否持续运行的担忧也愈加明显。
以“公益”之名
2020年以来，监管对互联网金融实施了更为严格的监管规则，而对网络互助平台迄今尚无明确的监管规则，未来是否纳入保险监管的范畴、实现持牌经营，目前尚无定论；另一方面，这些网络互助平台自身的发展模式也并不十分确定，不过它们运行的一个共同点就是通过互助平台将自己的会员向所属集团代理的相关保险产品引流，间接为所属集团的盈利做出了贡献。
从未来发展态势来看，网络互助平台如果采用盈利模式，实际上就相当于另一类商业保险，这基本上是行不通的，也没有意义；但如果是纯公益模式，就会面临收支平衡和资金来源的问题。以相互宝为例，自其成立以来始终按每期分摊互助金总额的8%提取管理费，用于维持平台运营，这一标准与一般保险公司的管理费相比是处于较低水平的，但也因此使得相互宝迄今未能实现盈亏平衡，如果长期亏损运行，无法持续的风险自然就会增加。
事实上，我国中低收入人群占全部人口总数的比重还相当大，因病致贫、因病返贫的现象并不鲜见，从目前公众对大病医疗保障的需求来看，由于社会基本医疗保险保障范围和程度有限，商业医疗保险和重大疾病保险产品的价格又不是任何人都能承担得起的，网络大病互助作为一种较为便捷和廉价的获得大病医疗费用保障的渠道，是有其存在和发展的客观基础的，这些年的发展也使得众多加入互助平台的会员得到了实实在在的帮助。
目前各种网络互助平台的参与人数已超过2亿，仅2020年，相互宝就累计救助6.86万人；轻松互助成立5年来，已累计帮助了8934位患病会员；水滴互助上线5年，也帮助了212355个病患家庭。因此，对各种网络互助平台与其一关了之，不如积极探索其发展的合规路径，让公众有更多样化的获得重大风险保障的机会和渠道，这也将使我们的社会更为稳定和美好。