□记者 黄明明
变革之时，就在当下。
新冠肺炎疫情对中小企业的打击尤为重大，由于这类企业一般现金储备不足并需依赖有限的市场渠道，往往对商业保险不甚热衷，但在疫情冲击之下，多数中小企业很可能将重新评估保险安排。这为通过适当的渠道、合理的价格提供适合险种的保险机构带来发展机遇。
中小企业板块是保险机构的主要服务市场之一。一直以来，该市场存在保险不足及保险产品体验欠佳等问题。那些能真正提出差异化的中小企业价值主张并将中小企业业务需求和客户体验作为核心，在各个方面得以贯彻的保险机构，才有可能在未来竞争中立于潮头。
保险需求强烈
自新冠肺炎疫情暴发以来，保险行业的整体生态发生了较大变化。毕马威中国保险风险和精算咨询主管合伙人欧洋认为，由于经济的下行以及部分行业的不景气，同时叠加管制措施，中小企业的经营变得尤为困难。从中小企业的保险需求来看，主要集中在营业中断利润损失、应收账款信用保险、员工的新冠感染医疗费用及住院津贴等方面。
在疫情流行的情况下，中小企业的保险需求产生较大变化，大多数保险机构均自发地或者是在保险监管机构要求后，积极地开发新保险产品，或者扩展了现有产品的保障范围，或者是放宽现有产品的除外条款，以满足中小企业的保险需求，从而支持企业克服疫情影响。
例如，在疫情发生之后，营业中断利润损失保险需求强烈。而在此之前，营业中断利润损失保险以购买财产险为前提保障由于财产损失而导致的间接损失，赔偿的前提是企业有形财产所受到损失导致营业中断，疫情实际上并未使得企业有形财产产生直接损失。另外，在部分国家或地区，政府有专门建立一个基金以保障中小企业应收账款无法收回而产生的损失，从而支持中小企业恢复生产经营。
毕马威中国首席数据官、保险业管理咨询服务主管合伙人姚远认为，应对新冠肺炎疫情带来的保险需求，相应保险机构的供给也随之改变。目前，为避免新冠肺炎疫情导致的停工停产的责任，还暂时没有保险公司能够承保，是因为这类保险的精算定价存在难度。而这一类保险的需求是实实在在存在的，所以这类保险的供给在精算分析数据可控的前提下，有待进一步跟上。
科技加速变革
随着新冠肺炎疫情持续，整个社会的日常工作生活行为与疫情之前相比发生了较大变化。无论是保险产品还是保险服务方面，保险机构均根据这些变化积极进行调整，以更好地为保单持有人服务。
由此来看，保险机构的头等要务是为中小企业提供更多无缝整合的数字产品和服务，并需兼备价值、便利和各种效益。为此，保险机构需要运用数据的力量以预测及满足不断涌现的客户需求，并在由合作伙伴和联盟构成的更广阔生态中保持灵活协作，带来相关和互补的解决方案。
欧洋介绍，目前，保险机构为避免人员接触可能引起的病毒传播，纷纷推出线上服务，开展“无接触式”的承保及理赔业务，这对保险机构的IT系统提出了更高的要求；保险机构更多的线上服务也使得保险机构与保单持有人面临网络风险，这也需要保险机构在这一方面加强控制，确保保单持有人的信息不被泄露；越来越多的保险监管机构要求保险公司实施业务持续经营计划，保证在突发公共卫生事件时，能够继续提供保险服务，比如员工在家办公、在线服务等；在核酸检测越来越频繁的情况下，健康险拓展到核酸检测的费用、住院、远程在线医疗费用，远程在线医疗已经逐渐被视为与现场就诊等同。
开始“智链”之旅
毕马威的研究和服务经验表明，未来的保险机构应沿着贴近客户需求、敏捷行事、提升韧性、保持人性化、利用前沿科技等方向推进业务变革，开始“智链”之旅。
智慧物联网会对保险业的整个定价逻辑产生深远影响。姚远认为，原来保险的整个定价逻辑是基于传统的精算逻辑，智慧互联网最大程度影响的是精算逻辑，精算模型会完全不同。
如果有很好的物联网设备介入进去，就可以帮客户减少损失，防止其他损失发生。这样起到的第一作用是做精算定价风险模型；第二作用是能获得场景，获得场景就可以获得客户；第三作用是防灾建设。
在保险业务较为发达国家，从风险定价模型到灾害预防建设再到保险支付，已经形成闭环。姚远认为，如果中国物联网发展足够快，在财险方面可以构建更加有效的闭环机制。