中国数字化核保有较高发展潜力

□记者 谭乐之

近期，瑞士再保险发布《中国人身险数字化核保趋势研究》（以下简称“报告”）指出，数字化核保有较高发展潜力。

随着中国人身险市场发展，业务规模持续上升，保险产品形态日益多样化。2020年以来，新冠疫情暴发以及疫情防控措施加速了中国数字经济的发展，推动了保险业数字化转型，消费者对数字化应用的接受度显著上升。在此背景下，保险业迫切推动核保数字化发展，积极运用科技手段提升核保效率与风险管理能力。

狭义的数字化核保主要侧重于数字化风控，即通过大数据分析构建预测性模型，借助机器学习等技术识别承保业务中的风险，实现覆盖事前、事中、事后的全流程核保风险控制。

广义的数字化核保则包括依托于人工智能及数据分析等技术衍生的所有数字化和智能化核保解决方案。此外，基于前端核保信息生成客户风险画像，保险公司能够持续优化核保策略，从而实现产品与业务的创新。

报告指出，基于同业交流信息，越来越多的人身险公司将数字化核保作为战略布局的重要方向之一。通常，大型保险公司偏向于自建数字化核保体系，中小型保险公司则倾向于从第三方采购解决方案，或采取自建与采购相结合的混合模式。得益于中国数字经济快速发展与数字技术应用不断拓展，传统核保线上化、自动化趋势加速发展，各销售渠道自动核保率逐年提高。目前，网销与电销渠道保险产品自动核保率均超95%。由此可见，数字化核保对人身险产品销售的影响日益上升，其运营能力是保险公司开展人身险业务的重要环节。

报告认为，数字化核保的发展程度按照人工智能、数据分析等核心技术在保险价值链的应用程度可概括为起步期、成长期、发展期和成熟期等四阶段。总体上，国内保险行业目前正处于发展期（2021年-2025年），各保险公司正加速推动发展数字化核保，尤其注重挖掘数据价值，拓展前沿科技和智能算法的应用范畴，从而增强核保能力、促进精准营销。然而，数字化核保要步入成熟阶段仍存在诸多数据和技术方面的挑战，主要体现为数据完整性和整合程度偏低、结构化数据积累不足、数据标准化与一致性程度不足、各相关主体对积累知识类数据的重视度不足以及科技应用效率不高等状况。

报告指出，目前行业内具有代表性的数字化核保应用主要包括智能核保问卷、数字化健康核保系统、基于业务数据的预测性核保模型以及数字化大数据风控模型。其中，智能核保问卷、预测性核保模型和数字化大数据风控模型的应用程度相对成熟，数字化健康核保系统目前发展略显滞后。然而，各项应用在提升保险公司效益方面均具有较高发展潜力。

对保险业而言，数字化核保是数字科技与人身险业务融合的核心领域之一。未来数年，数字化核保主要发展趋势可以概括为：数据积累向多源化、结构化、标准化拓展；数据算法及模型向智能化及可解释化纵深发展，从而推动应用场景向多元化扩展；评价体系及管理模式实现可持续发展，从而形成相互促进的良性发展格局。

报告认为，提升数字化核保能力是推动人身险行业高质量发展的关键环节，保险公司应加快推进数字化核保体系建设，并在数据、前沿科技、资源投入、人才储备、流程建设等方面持续投入，增强智能风控能力、提升核保效率、加深客户风险洞察，从而促进精准营销，有效推动业务与产品创新，发挥数据作为新时代生产要素的重要潜能，夯实人身险业务经营的核心竞争力。