来源：中国银行保险报
□刘蓉
保险科技经过近10年的发展，逐渐成为保险业发展的内生动力。2024年保险科技发展有哪些趋势？
趋势一：立足新风险，提供解决方案
以前财产险主要承保的是有形的实体，比如车辆、建筑等。而随着数字技术的发展，很多资产和风险形态都发生了巨大变化。2016年，我国数字经济规模占GDP的比例已超过30%，随后的6年间数字经济规模不断增长，2022年数字经济规模已达到50.2万亿元人民币，占GDP的比重达到了41.5%。预计，数字经济的占比还将不断增长。
数据作为资产，面临着安全风险以及在数据交易环节中可能出现的各种风险。数据资产面临的风险，保险科技在其中则大有可为。保险科技可以深入研究数据风险，开发保障数据安全的服务，与保险公司共同设计数据安全和交易环节的各类保险产品，保障数据要素交易流通。
网络安全保险从2015年左右开始作为一个独立的险种快速发展。网络安全保险的发展离不开政策支持和科技赋能，保险科技在其中发挥着重要作用，从网络安全保险获客、风险建模、网络安全服务等各个环节，都需要保险科技提供专业服务。2023年12月，工业和信息化部办公厅发布《关于组织开展网络安全保险服务试点工作的通知》，对网络安全保险试点的目的、试点险种、试点对象及内容等提出了具体要求。随着政策的逐步落地及网络安全保险科技领域技术的成长，我国网络安全保险必将迎来新的发展阶段。
趋势二：风险减量，用科技赋能业务
风险减量利用更加专业和先进的科技手段，通过主动介入被保险标的的风险管理而降低事故发生概率，实现社会风险总量的减少，进而为投保人和社会创造价值。风险减量服务对于提高社会抗风险能力、降低社会风险成本具有积极作用。
自然灾害的频发造成了巨大经济损失，也给保险业带来了巨大影响。2022年，全球自然灾害造成的经济损失预估为3130亿美元，保险损失预估为1320亿美元。2017年至2022年，自然灾害造成的保险损失的年均金额为1320亿美元，为全球保险业带来了沉重的负担。面对自然灾害带来的损失，应发挥科技的力量，帮助保险公司开展防灾减损工作。在预警方面，可以充分利用目前人工智能、大数据、云计算、物联网等技术，提升自然灾害的提前预警能力。
UBI车险是基于使用的保险，近年来主要运用于车险领域。为了降低机动车事故发生率以及发生严重车祸造成的人身和财产损失，保险公司引入集成跟踪设备，通常用于记录汽车的驾驶方式，包括加速或制动的急剧程度、突然变道的频率、行驶时间和行驶距离，甚至是驾驶员的分心（如接电话或发信息）。这些数据被大量记录并传输给保险公司，并通过实时警报和定期评分传达给司机。由于技术不成熟、用户接受度较低、保险公司积极性不高等因素，国内UBI车险尚未得到真正的发展。随着智能网联汽车的快速发展以及辅助驾驶系统的不断优化，UBI车险或将迎来新的发展阶段，也将在车险领域风险减量管理中发挥重要作用。
减少重大疾病的发生率是健康险风险减量管理的重要抓手，也是保险科技发挥作用的舞台。比如在预防疾病方面，一是可以充分利用现代医学和科技，在保险产品中增加癌症筛查服务，做到早发现、早干预、早治疗；二是保险科技可以开发防癌或预防心脑血管疾病的数字化工具，结合可穿戴设备，实现对投保人精细化、个性化的健康管理，通过对生活方式的干预和管理，提升投保人健康水平，防范重大疾病的发生。
趋势三：数字化服务，提升客户感知度
过去，信息化建设更多面向企业自身需求，通过流程优化实现运营效率的提升；而保险业的数字化转型需要面向客户，发现和创造客户需求，为客户打造优质的数字化体验，做好客户全生命周期服务，将是保险业务数字化转型的关键点。
人工智能的快速发展也将给保险业带来深刻影响。经过大规模预训练的模型、云计算与开源的融合正在推动生成式人工智能跨越式发展。Gartner预测，到2026年，超过80%的企业将使用生成式人工智能，或在生产环境中部署支持生成式人工智能的应用，而在2023年初这一比例还不到5%。人工智能的应用可从客户可感知领域着手，这也将直接提升保险公司的竞争力。大语言模型的快速进步，保险科技结合通用的大语言模型开发适合保险公司不同场景需求的人工智能应用，将是重要的发展方向。
保险公司可获得的大量数据是宝贵资产，先进的数据分析工具可以使保险公司提取更有价值的信息，推动明智决策。从预测和预防风险到优化定价模型，数据分析将是重塑保险科技未来的关键力量。
趋势四：“双碳”目标驱动，促进可持续发展
绿色保险能够助力“双碳”目标实现及能源结构转型。绿色保险一方面是对碳交易环节的保险产品，主要涉及碳交付的风险，包括碳减排交易担保、碳排放信用保险、碳损失保险、碳信用保险、森林碳汇保险等，可以通过区块链等技术提升碳交易环节的可保性；另一方面是面对新能源领域的新风险，如风电、光伏、储能等风险，保险公司需要利用科技增强对新风险的保障能力，如可以利用传感器等物联网设备增强对新能源发电和储能设备的监测，以更好地识别和防范风险；也可以采用气象、地理、卫星等数据对风电、光伏的安全性和发电能力进行评估。因此，保险科技可以在“双碳”领域不断探索，以助力我国能源转型，实现“双碳”目标。
展望2024年，我们对保险科技的发展充满信心。从人工智能、大数据、物联网等技术在保险业的应用，到真正以客户需求为中心的数字化建设，以及如何面向未来实现可持续发展，科技已成为保险业创新发展的核心动能。
（作者系前海再保险股份有限公司研究院执行院长、中国保险学会智库专家库专家）