来源：中国银行保险报
□记者 杨雨萌
日前，多家保险公司披露2024年上半年个人短期健康险业务整体综合赔付率（以下简称“赔付率”）情况。据《中国银行保险报》记者统计，截至8月8日，共有134家保险公司公布数据，其中人身险公司79家、财产险公司55家。
整体来看，上半年，134家保险公司赔付率中位数为33.64%，同比下降约8个百分点。业内观点认为，短期健康险产品需要在保证稳定经营的前提下不断提升定价的合理性和保障水平。
上半年，行业整体赔付率有所下滑，但仍存在赔付异常和波动较大的情况。数据显示，共有51家保险公司赔付率超50%，11家超100%，13家赔付率为负。
赔付率超100%的人身险公司有瑞泰人寿、国富人寿、招商信诺人寿、大家养老、复星联合健康等，分别为602.31%、140.29%、120.73%、119.52%、105.54%；赔付率超100%的财产险公司有东京海上日动（中国）、建信财险、日本财险（中国）、融盛财险、中原农险、北部湾财险，分别为1548.68%、180.59%、174.61%、115.97%、108.13%、102.46%。
据了解，由于部分公司短期健康险业务规模较小，但凡出现一笔或几笔较大赔付，就易导致“赔穿”情况出现。例如，瑞泰人寿表示，由于公司个人短期健康险业务规模较小，再保后已赚保费仅3.65万元，尽管仅1单理赔，再保后赔款支出30万元，使得上半年出现602.31%的赔付率。
对于赔付率出现负数的情况，保险公司给出的原因大多围绕未决赔款准备金的释放与产品停售。赔付率为-226%的北京人寿表示，综合赔付率为负主要是因为未决赔款准备金的释放，部分老产品停售，个人短期健康险保费收入放缓，期末未决赔款准备金减少。
值得注意的是，与去年同期数据对比，部分公司赔付率波动较大，并且多为业务规模较小的保险公司。此外，业务结构调整和前期未决赔款准备金估计不准确也会对赔付率产生较大影响。
上半年，前海财险赔付率为-55.77%，同比下降137个百分点。对此，前海财险表示，主要原因是历史赔案的实际赔付金额低于前期计提值，导致财务报表中的综合赔款呈现负数。由于公司承保政策调整，上半年个人健康险保费规模同比降幅较大，自留已赚保费较少，导致其综合赔付率的波动较大。在业务增长放缓的情况下，当年新增赔案明显减少，同时叠加历史赔案的实际赔付金额低于前期计提值的因素，导致上半年综合赔款为负值。
正是由于行业赔付率平均值易受到畸高、畸低数据影响，赔付率中位数往往能更好反映赔付情况。
具体来看，上半年79家人身险公司的赔付率中位数是39.34%，较去年同期的41.67%下滑约两个百分点；55家财产险公司赔付率中位数是37.06%，较去年同期的42.22%下滑约5个百分点。此外，近半数保险公司赔付率同比下降，包括37家人身险公司和25家财产险公司。
南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来认为，赔付率整体下滑，一方面是由于人身险公司相较于财产险公司来说在定价方面较为保守，人身险公司经营短期健康险业务规模扩大后，赔付率会走低。另一方面，保险公司在产品发行上更为审慎也是赔付率降低的一个可能因素。
一般来讲，50%-80%被认为是赔付率的合理区间。朱铭来表示，赔付率并不是越低越好。整体赔付率下降对保险公司稳定经营来讲固然是好，但对消费者来说，保单价值就较弱了。他建议，短期健康险赔付率维持在70%左右相对合理，未来保险公司还要根据市场变化及时调整产品保障水平。