来源：中国银行保险报
□本报记者 谭乐之
今年以来，保险科技公司燃起一波“上市潮”。3月，有家保险在美国纳斯达克上市；4月，致保科技在美国纳斯达克上市；5月，证监会国际合作司发布关于元保境外发行上市备案通知书；7月，证监会发布关于i云保境外发行上市备案通知书；8月，众淼控股在港交所上市。
保险科技公司争相上市再次引起业界思考：科技到底给保险业带来了哪些改变？在多位业内人士看来，科技正在重构保险全流程价值链，通过提升各环节生产效率，一方面帮助企业降本增效，另一方面提升客户体验，为保险业带来“科技活力”。
客户端营销端“两端”赋能
科技对保险业的赋能首先体现在客户端。技术一直在发展迭代，ChatGPT等新兴技术的出现使得人机语言交互有了质的飞跃，通用语言模型和保险垂直领域的结合，也为保险体验带来前所未有的提升。
元保副总裁兼总精算师张利凯介绍，元保创立伊始便布局智能客服领域，其智能客服机器人已有效替代50%以上的重复性客服工作，覆盖售前咨询、售后理赔等几十个场景，能识别方言和医疗专业术语，准确回答保险客户的复杂问题，也可识别用户情绪，更好安慰客户。
事实上，智能客服机器人在保险业早有应用。2015年成立的保险科技初创企业Lemonade就用聊天机器人完全取代人工客服，其售前机器人Maya和售后机器人Jim可实现从承保到理赔的全流程智能化服务，从而极大提升了运营效率，降低了成本。公开资料显示，Lemonade客户最快可在90秒内完成投保，3分钟内取得理赔。
科技同样可以赋能保险营销端。北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生指出，互联网保险可以提升产品与服务触达性，降低渠道成本，提升销售效率。
具体来说，线上精准营销能挑选更适合用户的保险产品，并通过个性化广告素材呈现给用户，让“对的保险找到对的人”，大大提升获客效率。同时，互联网保险能跳出线下代理人展业的地域限制，将保险推广到任何地方，开拓更广阔市场空间。
此外，多位业内人士指出，科技还可以为代理人提供重要支持。如AI业务助理、虚拟人IP运营、人机智能陪练等应用，能提升代理人营销和服务能力，大幅提升销售人均产能。
在保险业务流程中发挥重要作用
科技可以在保险产品创新、核保、理赔等业务流程中发挥重要作用。
“科技和互联网能够提升保险产品创新迭代速度。”朱俊生认为，科技可以助力保险产品创新，重塑产品设计、精算定价、销售管理、风险核保、出险理赔等价值链，互联网营销渠道可以帮助产品快速迭代。此外，保险产品选购专业性要求较高，用户的专业化配置意识和配置能力不足，容易出现错配或重复投保却无法叠加理赔的多配问题，保险科技有助于优化保险配置服务，提升互联网保险专业化水平。
张利凯表示，在科技加持下，“组件化”智能开发模式能在产品设计环节对产品责任等进行灵活组合，将产品开发周期从几个月缩短至几天，企业可以快速应对市场变化，并支持创新业务发展。随着产品开发效率提高，保险产品数量会更多、种类会更丰富，能更好满足用户个性化需求，解决产品同质化问题。
科技同样可以在保险核保端、理赔端起到重要支撑。据了解，AI赋能下智能风控能对风险进行精准评估，做到自动判断客户能否承保，检测逆选择异常保单。精准风控还可以拓展可保边界，把老年人、带病体纳入保障，将原来不可保风险变成可保风险，挖掘巨大市场增量。此外，借助智能核保引擎，非标准体可以通过健康状况互动式问答、动态匹配保费的形式完成投保；智能核保引擎还能应用在营销环节，基于用户画像事前筛选过滤风险人群，实现风控的前置管理。
多位业内人士指出，AI赋能下的智能理赔可在线识别医疗单据、自动判断能否赔付、自动计算赔付金额并打款到账，降低了企业在核赔上的人力成本。更重要的是，科技赋能下智能反欺诈技术能识别用户材料的真实性，有效降低骗保及欺诈概率。未来随着保险科技不断深化，保险欺诈这一难题有望得到进一步解决。
从保险全产业链宏观视角审视，科技无疑是坚实的底色。在当下发展态势中，科技势必更深入、更全面地融入保险业，并成为必然趋势。