来源：中国银行保险报
□本报记者 朱艳霞
随着国内普惠保险体系逐步健全，保险服务覆盖面正不断扩大。近日，人保健康联合蚂蚁保推出专门针对中老年、慢病群体的“好医保·中老年长期医疗”（以下简称“‘好医保’中老年版”）；平安健康险联合蚂蚁保对“好医保·少儿长期医疗”进行了版本更新，优化了赔付比例、特药保障等产品责任。
中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙认为，目前，“一老一小”和带病体人群的保障仍是保险服务的薄弱环节，也是普惠保险体系建设的重点难点。保险机构聚焦“一老一小”产品扩面提质，是建设普惠保险体系的有益探索，也能为多层次医疗保障体系提供有力补充。
数据显示，45岁及以上人口占我国总人口的比例已达43%。保险业内人士表示，这一人群的保单占总人口保单的比例远低于43%，其健康风险升高，投保难度加大。
为解决这一痛点，“好医保”中老年版在健康告知准入门槛上进行了优化。人保健康互联网产品负责人刘梦婕介绍，患有高血压、糖尿病以及甲状腺结节、肺结节的人群，在经过平台智能核保后，均有机会正常参保或除外参保。此外，在重度癌症保障方面，“好医保”中老年版无免赔额，只要符合保障和理赔条款，住院费用均可赔付。在一般疾病住院医疗方面，“好医保”中老年版则有2万元免赔额。这一产品可精准满足中老年和带病体人群的保障需求，弥补市场缺口。
在少儿健康险方面，“好医保·少儿长期医疗”则在产品责任上进行了更新。平安健康险精算部定价负责人刘文天介绍，一般住院医疗1万元以下可赔付80%；1万元以上可赔付100%；在相对高发的白血病、严重手足口病等120种重度疾病治疗上，赔付比例升级到100%，并可扩展特需部、国际部治疗。
今年9月，国务院发布《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（即保险业新“国十条”）提出，健全普惠保险体系。实现基础保险服务扩面提质。扩大保险服务区域、领域和群体，努力为人民群众提供覆盖广泛、公平可得、保费合理、保障有效的保险服务。
近年来，商业健康险发展在外部政策利好和内部转型变革共同作用下，逐步与基本医保、各类补充医疗保险、社会救助形成结构互补，市场主体和业务模式日益多元，保险保障功能进一步显现。截至目前，我国共有157家保险公司开展健康险业务，累计承保近8亿人次，保险业积累的长期健康险责任准备金超2.3万亿元。
今年以来，商业健康险重回高速增长区间，加速扩面提质，特别是在互联网保险领域。蚂蚁保金融策略部高级产品专家张放表示，“好医保”系列累计为7400万用户提供医疗保险保障，逐渐形成面向少儿、成人、老人及带病体的产品矩阵，涵盖门诊险、一般住院医疗险、防癌医疗险、高端住院医疗险等品类。
“通过产品责任的精细化创新，将保障责任扩宽、投保门槛和成本降低，可以让商业健康险服务更多领域和人群，更人性化、更普惠。”郭金龙表示。