来源：中国银行保险报
□德华安顾人寿保险有限公司
随着健康中国战略的深入推进，健康管理与保险业务的融合成为行业转型关键方向。德华安顾人寿积极响应新“国十条”关于“推动商业健康保险与健康管理深度融合”号召，始终坚守“保险为民”的初心使命，依托德方股东安顾集团丰富的健康险管理经验，精准锚定老龄化社会背景下老年人与中青年群体在健康保障方面的新需求、新痛点，特别是在失能收入损失保险（以下简称“失能险”）领域精耕细作，构建起“产品+服务+生态”的特色发展模式，为行业探索“保险+健康管理”融合发展提供具有价值的实践样本。
理念引领：锚定失能风险
德华安顾人寿始终将“保险回归保障本源”作为核心理念，深刻洞察社会结构变化与风险保障需求。数据显示，我国失能险保费在健康险市场占比仅0.04%，与成熟市场水平差距显著，保障缺口明显。
在此背景下，德华安顾人寿将失能险视为实现差异化战略发展的重要突破口，借助安顾集团的全球健康险管理经验，深入研究失能人群特征与保障需求，致力于将失能险打造成为家庭抵御风险的“收入稳定器”，深度挖掘失能险在保额高、保障宽泛、定位准、可迭代、解决长期收入补偿问题等方面与医疗险、重疾险的互补价值，帮助家庭更好构建完善健康保障体系的优势，从而为客户提供更具价值的“健康保险+健康管理”服务。
产品创新：构建失能保障矩阵
针对不同人群的失能风险特征，德华安顾人寿持续加大创新力度，推出了一系列具有创新性和市场竞争力的产品，打造覆盖不同年龄层、健康状况和保障需求的失能险产品矩阵。
截至目前，德华安顾人寿失能险产品已累计为超过4万名客户提供了保险保障。
无忧守护：填补高龄市场空白
2024年3月，德华安顾人寿推出国内首款70周岁仍可投保的长期失能收入损失保险——“无忧守护”。该产品突破年龄限制，覆盖严重阿尔茨海默病、严重脑卒中后遗症等25种老年高发疾病及意外致残风险，最高月补偿5000元，最长可领取10年。其首创的“保费豁免”条款（符合责任即豁免后续保费）显著降低了失能对家庭的经济负担。
针对30-50岁家庭核心劳动力，2024年8月，德华安顾人寿开发“爱德华1号”失能险，首创“工作失能+生活失能”双重保障。不仅覆盖意外导致的1-3级伤残，更将阿尔茨海默病、脑卒中后遗症等纳入保障范围，搭配住院绿通、慢病管理等全周期健康服务，形成“风险保障+康复支持”的服务闭环。
2025年5月，德华安顾人寿推出“爱德华2号”失能险，以“产品+服务+生态”的深度融合，为中青年及中产阶级群体筑牢失能保障防线。产品新增癌症、急性心梗等三类可选责任，并通过线上失能核验系统大幅度降低客户核验复杂度，并引入阿尔茨海默病重症手术绿色通道，将健康管理服务延伸至治疗环节，实现从“经济补偿”到“生命质量守护”的升级。
生态融合：五大康复服务构建闭环体系
德华安顾人寿围绕失能人群的实际需求，突破传统保险的单一补偿模式，借助公司异业联盟优势，大力推行“失能康复一体化”服务体系，各失能险主力产品均标配脑认知康复、生活康复、心理康复、财务康复、居家康复五大服务模块，积极构建“预防—补偿—康复”的闭环生态。产品还整合了住院手术绿通、日常线上名医问诊、慢病管理等基础及进阶健康管理服务，形成对客户健康周期的全程关注。
行业赋能：产学研协同
2025年初，德华安顾人寿发布《失能收入损失保险白皮书》。该白皮书运用权威数据模型预测了中国失能人群规模与趋势，提出了多层次发展建议，为行业发展创新提供了重要的数据支撑和理论参考。
为促进失能险领域探索，德华安顾人寿通过举办“失能险行业高峰论坛”等活动，积极联动市场主体、再保公司等专业机构，共同探讨失能险发展前景、产品创新逻辑与供给侧结构性改革路径。秉持渠道共赢共建的理念，与头部中介共建服务矩阵，精准触达目标客群，加速市场普及。