【案例】近日，太平人寿北京分公司高效处理了一例特殊的重疾险理赔案件。某客户因突患重疾，重疾险未能获得理赔，却还是获赔保险金共计8万余元，这究竟是怎么回事？
该客户是一名个体经营者，凭借勤劳的双手逐渐过上了富足的生活。然而，他并没有任何社会保障和福利，随着生活水平的提高和年龄的增长，客户逐渐意识到保险的重要性。2009年5月，客户在投保了一份保额20万元的重疾险和每年10万元保费的医疗险。经过体检和契约访谈，保单顺利承保。
天有不测风云。一天，客户突然感到身体不适，立即在家人的陪同下到医院治疗，检查结果令全家人感到震惊：非霍奇金淋巴瘤。这是一种发病急且恶性程度高的疾病，客户随即被安排住院接受治疗。
太平人寿运营服务部理赔室在接到了客户家属的报案后，马上进行了案件审核，最终认定客户所患的疾病属于条款约定的“重大疾病”。但遗憾的是客户患病时间恰巧发生在保单生效90天观察期内，按条款约定不能给付重大疾病保险金，最终退还客户保费12000余元。对于客户承保的医疗险，公司审核后认定符合保险责任，给付医疗费用理赔金70000余元。
虽然未能获得重大疾病理赔金的赔付，但70000元的医疗费用理赔金已经支付了客户全部的医疗费用。医药费用负担的减轻极大地加强了客户战胜病魔的信心。经过积极地治疗，客户的病情得到了有效的控制。由于病情限制，客户不能亲自前往公司，日前客户及家人通过代理人向太平人寿表示了由衷地感谢：“感谢太平人寿代理人为我设计的全面保障，是你们的用心服务增添了我们全家人继续生活的勇气和信心！”
【黄宜平感悟】科学的保险组合能使保障更加全面，险种的长短互补则能凸现保障之效。客户最终的赞誉源自代理人为客户当初在投保时的产品设计。所以说风险无时无处不在，唯有站在客户角度、合理配置全险、遵循投保规则才更能为客户排忧解难。
1、站在客户角度：对于一位没有任何社会保障和福利的个体经营者，他最需要的是健康类保障，代理人能意识到这一点，并为客户弥补最紧迫的保障缺口，这是专业代理人将心比心、设身处地为客户考虑的具体体现。
2、合理配置全险：“全险”的概念，就是在客户经济实力允许的情况下，细致的评估客户的保障需求，尤其在保障型保险方面要全面。该案例中的客户的保险规划涉及到身故保障、重疾保障、医疗保障和津贴保障，从而解决了客户大病、小病等健康医疗的后顾之忧。
3、遵循投保规则：“先（重）保障、后（轻）返还”，是投保的基本规则和步骤，在为客户设计保险方案时，如果先考虑养老产品，而忽视基础保障，那就本末倒置了。著名财经小说作家梁凤仪说过：“健康好比数字1，事业、家庭、地位、钱财是0；有了1，后面的0越多，就越富有。反之，没有1，则一切皆无。”事业上的成功、金钱的积累固然重要，但没有了健康，一切都显得毫无意义。
4、保险，为什么要早买？假设这位客户投保的时间早几年，或者早几个月，那么赔付的结果就大不一样了，至少还能多得到20万元的理赔金。
但是，很多人面对着热情的保险代理人在推荐保险计划时，有时可能会有些不好意思的推辞说：迟些时间再说，让我再考虑考虑一下等等，而代理人却常常回应说道：买保险要尽早，而且是越早买越好！真的是这样子吗？代理人为什么会这样说呢？让我们从以下几点来看看这话是否有道理。
一、保险费的计算费率的其中一个因素是和年龄有关
购买同样的保障时，投保年龄越小，所需的费用就越少，年龄越大，所需的费用就越多。
二、保障时间长 收益丰
现在很多的寿险都属于长期甚至是终身保障的，一经投保就可以享受保障利益了，投保的年龄越小，所享受的保障时间就越长；且很多寿险均具有分红功能，分红又是以复利计算，所以越早投保就能越早享受分红收益，累计时间越长收益也就越丰。
三、消费水平的不断提高
随着社会经济的发展，物价不断的上涨，消费水平也会随之提高，同样保险公司不可能长期间保留原费率产品在市场运营，这样也就出现了保险产品不断的更新换代，每一款产品在一时间内就会停售，届时会以较往前稍高的费率推出替代产品。所以过往的产品在价格上都要比更新换代的产品要优惠些。
四、越年轻越容易通过核保
年轻人的身体大都比较健康，在一定保险金额下也不需要体检，即使体检也很容易通过核保。而年纪大的人，就要求必须要体检。而且万一身体有一些问题，很可能会被要求加费承保，甚至可能被拒保。我们今天要在年轻时、健康时，不需要保险金时，“为明天的需要作准备，等到真正需要时，可能我们已经要不了了”。等到真正需要做手术的巨额费用时，您已经是拒保体了，您已经没条件拥有保险保障了。不是每个人都能够买保险的，每一份保险条款都明确写清投保条件，在保险公司购买保险是有健康要求和年龄要求等等条件的。因此越早投保越合算。
五、风险无处不在，明天和风险，哪个先到？
每个人都知道自己什么时候来，却没有人知道自己什么时候走。每个人都有自己的熟知的出生日期，甚至“生辰八字”，但谁也不知道自己什么时候会离天这个世界，因为风险无处不在，明天和风险哪个先到，我们根本无法把握，所以及早做好准备有利于我们能从容面对风险的来临。
每个人都有亲人，每个人身上都肩负着不可推却的责任。你的身边一定有需要你去关心和承担责任的人。
人有三种生命，一是精神生命、二是肉体生命、三是经济生命。肉体生命是有限的，然而，精神生命和经济生命却可延续。什么意思？孔子，2000多年了，他却还活着，这是精神生命；福特，虽已故去，他却也还活着，这是经济生命。保险，这个伟大的事物，正可以保证即便灾难来临，也能确保家人经济上生活质量不发生变化、让人们的经济生命不断延续。
保险，能让我们真正承担起责任，作为一个有责任心、有爱心的人，要真正做到经济生命的延续，让您“长生不老”，解决您和您家人的后顾之忧，因此我们必须通过购买充分的保险，来真正保障自己和家人的一生。所以说，我们不仅需要保险，而且立即需要拥有保险保障，确保经济生命的可靠持续，“就在今天”。(来源：搜狐博客）