来源：中国银行保险报
□丁云生
最近，保险同业正在形成一个共识：健康险市场的未来增量，很大程度上取决于能否服务好曾经被排除在保障之外的“带病体”人群。而将这一庞大群体与正在崛起的中端医疗险市场相结合，不仅是破解行业增长瓶颈的答案，还是构建多层次医疗保障体系的必然要求。
长期以来，商业健康险市场习惯于“撇奶油”，即通过严格的健康告知筛选出风险最低的“健康体”。这一模式带来了短期的高价值，却也让行业陷入了与一个不断缩小的健康人群市场竞争的困境。一个必须正视的现实是：我国有超过4亿的带病体人群，他们的医疗费用支出约占全国的60%，但商业保险覆盖率却不足5%。这些群体不仅包括患有高血压、糖尿病、结节等常见慢性病的人群，还包括数量日益增长的、生存率不断提升的重大疾病康复者。
这意味着，带病体市场是人口老龄化与疾病谱变化之下，留给保险业必须答好的一道“大题”。过去，面对这一群体的高风险，保险业或许“没得选”，只能将其拒之门外。但今天，在政策、技术和市场需求的三重驱动下，保险业已经“不得不做”，而且“必须做好”。
笔者认为，中端医疗险是连接普惠保障与品质医疗的“关键一跃”。中端医疗险在整个市场格局中有独特价值。中端医疗险的“中端”指的是价格，但其核心提供的服务仍是“高端”的。它精准地填补了百万医疗险与高端医疗险之间的巨大空白。它的目标客群非常清晰：追求医疗品质与效率、有一定支付能力的一线城市中产家庭及企业中层。
发展带病体中端医疗险，保险业正站在一个前所未有的历史机遇点上。这一判断基于以下三个坚实的支柱：
一是顶层设计明确，政策持续鼓励。
金融监管总局在《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》中，明确要求“创新损失补偿和风险分担机制，鼓励开发惠及带病群体、罕见病群体的商业医疗保险产品”。上海等地更是在地方层面先行先试，探索建立“监管沙盒”，允许在风险可控前提下试点开发面向既往症人群的保险产品。政策的包容与引导，为产品创新打开了空间。
二是市场需求迫切，支付意愿强烈。
《带病体保险创新研究报告（2025）》的数据触目惊心：带病体群体平均治疗费用达8.76万元，重大疾病患者平均费用更高达15.4万元。他们中的绝大多数治疗花费依赖个人储蓄，甚至需要借款。调研显示，超过75%的带病体希望产品能承保已患疾病，并愿意为此额外支付保费。这是一个未被满足的、支付意愿强烈的刚需市场。
三是创新模式显现，技术提供可能。
行业已经涌现出众多积极的探索。例如，通过“免健告”或“宽松核保”结合“阶梯式报销”的模式，将高血压、糖尿病患者纳入百万医疗险保障范围。针对乳腺癌、甲状腺癌等预后较好病种的“复发险”，其市场规模已突破亿元级别，验证了特定病种风险模型的可行性。同时，大数据与AI技术的应用，正让风险细分定价和精准健康管理成为可能，为打破“死亡螺旋”诅咒提供了工具。
（作者系重疾不重（北京）健康科技有限公司董事长）