□邓遵红
这个题目徘徊在脑海里很久了。每当遇到群里、圈里有朋友转发众筹治病救命钱帖子的时候——这样的情况还真不少——除了力所能及地帮助之外，总是想如果买了保险就好多了，毕竟保险才是最大最靠得住的慈善啊。这两天又见一个因众筹治病钱却被质疑有车有房的例子，觉得有必要把这层意思尽快写出来。
保险是什么？一句话，保险就是用契约方式以较小的代价将自身风险转嫁给风险经营机构（保险公司）的一种商业行为。有一句话“能用金钱解决的问题，都不是问题。”所以，如果能够用较小代价转移可能造成巨大损失的风险，那何乐而不为呢！保险可以按照不同维度分成不同种类。但最基本分为人寿保险和非人寿保险。本文所说的保险主要指人寿保险，是以人的身体、健康、生命为标的的保险，也就是保人的生老病死残的保险。
慈善是什么？“慈者，爱也。”慈是爱之深，尤指长辈对晚辈的爱。“善，吉也。”善的本意是吉祥、美好、良善、富于同情心，引申为人与人之间的友爱和互助。慈善就是奉献爱心、扶弱济贫的行为。
其实从字面上看，慈是“玆心”，慈善实际上就是人同此心，扶弱济贫。而“玆此”首先是自己，让自己不要沦为“弱”和“贫”，或者“扶己弱济己贫”，也算是慈善行为，而且是更基础更重要的慈善行为。
因经济发展不平衡导致的系统性的弱和贫，有“精准扶贫”的国家大计来扶来济。而偶发性的“因病返贫”“因伤受困”的意外情形，则正好可以发挥保险的保障补偿作用。
保险是最大的慈善。因为保险是最可靠、最有效、最长久、最省心、最多元的。
保险是最可靠的慈善。保险是受《合同法》《保险法》等一系列法律法规强制保障的一种商业契约行为。只要契约有效，一旦保险事件发生（生病、受伤等），保险公司有责任有义务按照契约支付保险金。而一般意义上的慈善，包括网络上的众筹，谁都没有责任和义务必须帮助你，筹不筹得到，能筹多少，都是未知数。就算筹到了，兑现还有许多限制条件。
保险是最有效的慈善。保险本来就是为了保障和补偿而设计的商业机制。既然是商业行为，保险就是产品和服务，作为供应者的市场主体保险公司会根据市场需求设计和提供多种形态的产品和服务，以满足消费者的不同需求。同时消费者也可以货比三家择优而保，还可以通过不同方式促进产品和服务的持续改进。比方说，以前的重大疾病保险，很大程度上是要到很严重的程度或做了重大手术才赔付，后来就有的轻症重疾——一旦检查出重大疾病，就可以赔付。保险公司还有预付赔款的做法以保证救命钱提前到位。有的保险公司还提供就医导诊服务。这些服务是一般慈善无法比拟的。
保险是最长久的慈善。保险可以保一个人从生到死的全过程，甚至还可以跨代受益。而保险公司都是受法律监管和保护的金融机构，其长久性和稳定性有保证。再保险和保险保障基金的存在就是对保险公司的保险。就算真有保险公司经营不善倒闭，法律也规定了被保险人的利益应该得到保护，会安排其他经营良好的公司接手。长久的还有一层意思是，保费可以是日积月累中付出的，不会成为一个突然出现的重大负担，容易持续。
保险是最省心的慈善。保险既然是商业行为，那么作为消费者的被保险人就是“上帝”，保险公司“收钱办事”，就是要减少消费者的麻烦。特别是在新一代金融科技的支撑下，买保险和办理赔都比以前要省事省心得多。特别是，只要你买了保险，只要符合理赔条件，你拿到钱怎么用没人管，更不会有人质疑你有车有房还领什么保险。
保险是最多元的慈善。保险是典型的“我为人人，人人为我”的商业机制。买保险，既是对自己的慈善；也是对所有其他被保险人的慈善；而且有了保险就减少了对公共慈善资源的占用，这种意义上买保险也是一种对所有人的慈善。把保险送到千万家的前提是把保险观念传播到千万人，让人有风险意识，与让人买保险，都有慈善之意；都说“卖保险的不是人，是神”——因为保险太难卖了，总跟人谈到生死伤残，有谁爱听？但是想想卖保险也是慈善行为，保险销售人员就可以勇敢地、持之以恒地去卖保险了；而且卖保险可以有收入，可以养家糊口，可以为自己和家人买保险，这也是慈善。
保险是一项伟大的商业发明，它可以惠及芸芸众生。千万不要被“保险是骗人的”这样的以偏概全的鬼话耽误了您买保险——保险是最大的慈善！